La capacité d’emprunt est le premier chiffre à connaître avant tout projet d’achat immobilier. Elle définit le montant maximal que vous pouvez emprunter compte tenu de vos revenus, de vos charges actuelles et de la durée de remboursement souhaitée.
En France, les banques appliquent un taux d’endettement maximal de 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse). Ce seuil signifie que vos mensualités de crédit, tous crédits confondus, ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels nets. Notre simulateur intègre cette règle pour vous donner une estimation réaliste et alignée sur les critères d’octroi actuels.
Connaître votre capacité d’emprunt avant de visiter vous permet de cibler les biens correspondant réellement à votre budget, de négocier depuis une position solide avec votre banque et d’anticiper le montant d’apport personnel nécessaire. Sur l’Arc Atlantique, nos conseillers Amenatys peuvent compléter cette simulation avec une analyse personnalisée de votre dossier.
FAQ — Calculer sa capacité d’emprunt
Quels éléments entrent dans le calcul de la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est calculée à partir de vos revenus nets mensuels (salaires, revenus locatifs, pensions…), de vos charges de crédit existantes (auto, consommation, autre immobilier) et de la durée d’emprunt souhaitée. La banque applique un taux d’endettement maximal de 35 % (assurance incluse) pour déterminer votre mensualité maximale, puis en déduit le capital empruntable selon le taux du moment.
Peut-on emprunter au-delà de 35 % de taux d’endettement ?
Les banques peuvent déroger à la limite de 35 % dans certains cas (reste à vivre élevé, investissement locatif avec loyers compensant la mensualité, accédants à hauts revenus). Ces dérogations représentent 20 % des dossiers selon les règles du HCSF. Votre banque ou un courtier appréciera la faisabilité de votre dossier au cas par cas.
Mon apport personnel influence-t-il ma capacité d’emprunt ?
L’apport personnel ne modifie pas directement le calcul de la mensualité maximale, celle-ci dépend de vos revenus. En revanche, un apport plus important réduit le montant à emprunter, ce qui peut abaisser la mensualité et augmenter votre marge de manœuvre. Il améliore aussi l’attractivité de votre dossier auprès des banques.
La simulation Amenatys prend-elle en compte le PTZ ?
Notre simulateur de capacité d’emprunt calcule le montant total finançable. Le PTZ, s’il est applicable à votre projet, vient en déduction du montant à financer par prêt principal, réduisant ainsi votre mensualité globale. Utilisez notre simulateur PTZ en complément pour une vision complète de votre plan de financement.
